Rentenlücke berechnen und schließen — die ehrliche Anleitung
80% aller Mittelschicht-Angestellten haben eine Rentenlücke von 2.000-3.000€ pro Monat. Die meisten wissen das, und tun trotzdem nichts. Hier ist wie du die Lücke konkret berechnest — und mit Immobilien schließt.
Schritt 1: Berechne deine Rentenlücke (3 Minuten)
- A) Aktueller Netto-Bedarf:
Wie viel verbrauchst du heute pro Monat? (Miete, Essen, Auto, Reisen, Hobbies). Bei den meisten Mittelschicht-Familien 3.500-5.500€.
- B) Voraussichtliche gesetzliche Rente:
Schau in deine DRV-Renteninformation (Brief von der Rentenversicherung jährlich). Oder Faustregel: 43-48% deines letzten Brutto-Einkommens.
- C) Rentenlücke = A - B
Beispiel: 4.500€ Bedarf - 1.900€ Rente = 2.600€ Rentenlücke pro Monat
- D) Gesamt-Bedarf für Rente
Lücke × 12 Monate × Rentenjahre. Bei 25 Rentenjahren: 2.600 × 12 × 25 = 780.000€. Mit Inflation gerechnet: ~1,1 Mio €.
Schritt 2: Strategie wählen — Cashflow oder Vermögensentnahme?
Es gibt zwei Wege deine Rentenlücke zu decken:
Cashflow-Strategie (Immobilien)
Mietcashflow läuft monatlich, dein Vermögen bleibt erhalten. Du lebst von den Erträgen, nicht vom Vermögen. Vorteil: Auch nach 30 Jahren gibst du den Kindern noch was weiter.
Entnahme-Strategie (ETF)
Du verbrauchst dein angespartes Vermögen Stück für Stück. 4%-Regel: 4% pro Jahr entnehmen, Rest soll mitwachsen. Funktioniert, aber Vermögen sinkt.
Schritt 3: Berechnung — wie viele Wohnungen brauchst du?
| Rentenlücke | Schuldenfreier Immo-Wert nötig | Anzahl Wohnungen | Aufbau ab Alter 30 |
|---|---|---|---|
| 1.500€/Mon | ~375.000€ | 1-2 Wohnungen | 20 Jahre |
| 2.500€/Mon | ~625.000€ | 2-3 Wohnungen | 22-25 Jahre |
| 3.500€/Mon | ~875.000€ | 3-4 Wohnungen | 25-30 Jahre |
| 5.000€/Mon | ~1.250.000€ | 5-6 Wohnungen | 30+ Jahre |
Beispielfall: Lehrer, 38 Jahre, 5.200€ netto
Rentenlücke-Berechnung:
- → Aktueller Bedarf: 4.000€ netto
- → Erwartete Pension (Beamter): ~3.000€ netto
- → Rentenlücke: 1.000€/Mon (Beamten-Pension höher als gesetzliche Rente)
Lösungsplan: 1 Wohnung in Karlsruhe
- → Heute (38): Kapitalanlage 280k mit 30k EK in Karlsruhe-Oststadt
- → Bis 60 (Beamten-Frühpension): Tilgung läuft, Sondertilgungen forcieren
- → Mit 60: Wohnung größtenteils schuldenfrei, Wert ~480k
- → Mietcashflow netto: ~1.100€/Mon
- → Rentenlücke geschlossen + 100€ Puffer